В моей практике часто приходится слышать разные, включая и ошибочные, мнения о самом, казалось бы, простом виде страхования — базовом обязательном медицинском страховании. Попробую объяснить основы основ.
«Поздняя принадлежность»
Как только человек приезжает в Швейцарию, он обязан быть сразу застрахован. По закону страховая компания берет оплату за обязательную медицинскую страховку с даты въезда в страну, именно поэтому страховые компании или брокеры запрашивают копию разрешения на работу, вид на жительство или декларацию о запросе на получение разрешения, где указана эта официальная дата въезда в страну.
Но если человек тянет со страхованием три месяца, вступает в силу так называемая «поздняя принадлежность». Страховая компания может просто закрыть глаза и застраховать вас с четвертого месяца пребывания в стране. Большинство компаний даже не присылают штраф. Но это распространяется не на все компании. Например, Visana просит уплатить всего 50 CHF, если человек не был застрахован 3 месяца, Mutuel, напротив, никому не создает проблем, а у CSS все зависит напрямую от кантона.
При «поздней принадлежности» важно совсем не обращаться к врачу в течение того периода, что вы не застрахованы, иначе сумму придется платить с даты въезда в страну.
Если в течение первых 3 месяцев у вас была какая-либо международная страховка, есть смысл ее копию приложить к договору страхования, и в зависимости от компании эта страховка может быть учтена — и у вас будет шанс не платить за первые три месяца.
Что влияет на стоимость страховки
Во-первых, у каждого кантона свои тарифы, и страхование даже в одной и той же компании может сильно отличаться по цене. Если вы меняете кантон проживания, есть смысл пересмотреть вашу медицинскую страховку.
Во-вторых, чем старше вы становитесь, тем дороже будет стоимость вашей медицинской страховки. Как только вам исполнится 30 лет, каждые 5 лет стоимость, как правило, будет увеличиваться.
В-третьих, расходы самой страховой компании в течение года. Медицинская и фармакологическая наука не стоят на месте: постоянно выпускаются новые лекарства, производится новое, современное оборудование, соответственно, расходы на обследование и лечение увеличиваются, вместе с этим увеличивается продолжительность жизни и, как следствие, возрастает количество обращений за медицинской помощью. Все это приводит к увеличению выплат страховыми компаниями за лечение своих клиентов, и логично, что и премии за медицинское страхование ежегодно повышаются.
Наконец, способ обращения к врачу. Как правило, вариант «телефонного звонка» самый экономный: после звонка вы должны следовать рекомендациям компании. Есть и вариант «необязывающего звонка», когда главное — это позвонить в компанию, а потом обращаться к врачу по собственному усмотрению. Вариант «семейного врача» стоит уже дороже, а вот вариант «свободного выбора» — самый дорогостоящий.
Вы застрахованы, прошел год — и вы решаете что-то поменять…
Что и когда можно изменить
Франшизу можно менять только раз в год. При этом на ее понижение — до конца ноября, а на повышение — до конца декабря. Если вы знаете, что в следующем году вам предстоит серьезное обследование или операция, есть смысл ее понизить до минимума в 300 CHF, а если вы полны сил и здоровья, то держите ее на самом высоком уровне в 2500 CHF. Франшизы в 500/1000/1500/2000 CHF я никогда не рекомендую — экономически они абсолютно невыгодны.
Вариант обращения за помощью можно тоже поменять до конца ноября. Если у вас маленький ребенок, вы недавно застраховались и вам не нравится педиатр, вы можете его поменять и в течение года, объяснив причину замены страховой компании.
Замена страховой компании точно так же происходит до конца ноября, но только базовая ее часть. Будьте внимательны: дополнительную часть страховки нужно менять за 3–6 месяцев, в зависимости от компании! При замене только базовой части не нужно отвечать на вопросы о состоянии здоровья, так как любая страховая компания обязана взять каждого независимо от состояния здоровья, даже если у человека неизлечимая болезнь и выплаты на лечение предстоят огромные.
*Независимый страховой агент. C 2014 года работает в Aricol Service SA (www.aricol.ch) и консультирует желающих по вопросам страхования в Швейцарии (www.strahovanie.ch).
Уважаемые читатели «РШ», специально для вас мы запустили канал в мессенджере Telegram. Подписывайтесь на нас — вы будете узнавать новости о Швейцарии, а также свежую аналитику из первых рук и максимально оперативно. Благодарим вас за то, что вы с нами!
Перепечатка текста и фотографий aboutswiss.ch разрешена на условиях размещения ссылки на оригинал материала на нашем сайте.