Владелец платежной компании: «Сегодня транзакционные провайдеры не уступают банкам»

Новое время открывает новые возможности. Не стала исключением и такая консервативная сфера, как финансы. В мире бизнеса все чаще сталкиваешься с предприятиями, которые обслуживаются в платежных компаниях, причем если раньше счета у транзакционных провайдеров открывались «про запас» или в случае отказа классических банков, то сегодня это абсолютно рабочая практика, в том числе — и у нас в Швейцарии.

О разнице между платежными компаниями и банками, а также об основных принципах работы с транзакционными системами мы поговорили с владельцем платежной компании Mercurius Александром Быковым.

— Платежные компании постоянно сравнивают с банками. В чем их сходства и различия?

— Сегодня платежные компании (и Mercurius не является исключением) предоставляют клиентам несколько видов услуг, которые традиционно считаются банковскими. Прежде всего — это расчетные счета в международном формате IBAN (номер банковского счета клиента в банке или другом финансовом учреждении, присвоенный в соответствии с международным стандартом) и проведение платежей по всему миру, в разных валютах. Последнее зависит от уровня компании, налаженных корреспондентских отношений и т.д. Кроме того, некоторые платежные компании предлагают различные инвестиционные инструменты.

С этой точки зрения, для клиентов нет разницы — счет в банке или в платежной компании.

Но я бы хотел выделить один интересный момент в работе транзакционных провайдеров. Дело в том, что банк ограничен своей юрисдикцией при выдаче IBAN. Платежные компании могут присваивать IBAN счета в разных странах, в зависимости от тех банков-корреспондентов, с которыми установлены взаимоотношения, либо в зависимости от того, в каких странах данная платежная компания прошла паспортизацию, то есть получила право на ведение финансовой деятельности.

Кроме того, банки, как правило, это огромные структуры с очень тяжелым аппаратом управления. В Mercurius, например, совершенно иной подход к клиенту — не массовый. Мы на практике индивидуально работаем с каждым, что позволяет ускорить многие процессы.

Еще я бы выделил технологичность. Я считаю, это конек платежных компаний. Если несколько лет назад транзакционные провайдеры уступали банкам, то сегодня это не так.

— Довольно часто можно услышать мнение, что платежные компании не очень надежны, не дают гарантий вкладов, поэтому использовать их можно только для быстрых переводов.

— На данном этапе развития платежных институций я бы не стал говорить о повышенных рисках по сравнению с кредитными организациями. Другое дело, что платежные компании, как и банки, бывают разными, с различными бизнес-стратегиями, лицензиями, а, соответственно, и уровнем риска.

Сегодня мы живем в эпоху нулевых и даже отрицательных ставок, которые диктуют необходимость для банков искать новые (и не всегда надежные) способы размещения средств. Во время кризиса накапливаются долги по кредитам, не стабильны биржевые вложения, происходят колебания на валютных рынках и т.д. При этом банки и обладающие соответствующими лицензиями платежные компании используют эти инструменты.

В отличие от них, Mercurius не выдает и не берет кредитов, не торгует на биржах и не инвестирует клиентские остатки. Также, средства клиентов не используются для операционных целей компании. Это важный аспект, который определяет сохранность клиентских денег.

Еще одним ключевым моментом является диверсификация рисков при хранении остатков. На это тоже необходимо обращать внимание, а для Mercurius это одна из основных задач. Мы работаем сразу со многими крупными европейскими финансовыми учреждениями, что позволяет надежно распределить остатки, не потеряв большую часть ликвидности в случае каких-то проблем у одного из них.

Что касается гарантированной суммы вклада (в ЕС она составляет 100 тыс. евро), то, конечно, она является «подушкой безопасности», но не всегда срабатывающей. Опыт последних лет показывает, что клиенту для получения возмещения приходится заново доказывать источники происхождения денег и легальность тех или иных операций. Причем многие из них могли происходить достаточно давно. С тех пор менялись правила AML, требования к отчетности и т.д. Клиент на тот момент предоставил банку все необходимые документы, но теперь с него требуют больше. Этот процесс может затянуться на годы. И это я говорю лишь о гарантированной сумме.

То есть, конечно, гарантия средств — это преимущество, но оно, на мой взгляд, не может быть решающим.

— За последние годы существенно изменилась финансовая среда, усложнились требования при открытии счетов и осуществлении платежей, многим они кажутся чрезмерными или даже заградительными, поэтому интересует вопрос об AML (противодействие отмыванию средств и финансированию терроризма) в транзакционных компаниях.

— Действительно, в условиях так называемой «новой финансовой реальности» многим банкам оказывается легче сразу указать на дверь некоторым группам клиентов. Швейцария тут не исключение.

Я думаю, что многие выходцы из стран бывшего СССР (даже являясь обладателями европейского резидентства) за последние годы столкнулись со сложностями в работе с кредитными организациями, зачастую совершенно не по делу.

Мы же рады приветствовать любых клиентов, соответствующих требованиям законодательства.

В то же время я бы хотел отметить, что AML-фактор является еще одним ключевым аспектом для определения надежности платежного оператора.

Так, недостатки в AML-политике становятся едва ли не основной причиной отзыва лицензий (как у банков, так и у платежных компаний). Поэтому я очень рекомендую клиентам не рассматривать скорость и простоту открытия как безусловный плюс. Иногда это заканчивается большими неприятностями, среди которых самой безобидной может быть блокировка или закрытие счета (а ведь клиенту важен не счет как таковой, а работающий счет).

Я убежден, что работающий счет возможен только при должном анализе при открытии. Для этого в Mercurius создана профессиональная команда сертифицированных AML и KYC-аналитиков, которые регулярно проходят обучение и участвуют в профессиональных мероприятиях. Мы используем новейшие программы, позволяющие максимально снизить AML-риски.

Для нас это принципиально важно. Мы находимся под надзором Чешского Народного Банка и соблюдаем все требования местного и европейского законодательства.

Именно для минимизации всех AML-рисков у нас есть комиссия за рассмотрение документов на открытие. Мы задействуем большой ресурс на открытие, но это позволяет клиенту быть уверенным, что у Mercurius и эти риски практически сведены к нулю.

— Если говорить о надежности, то можно ли ориентироваться на величину компании?

— Лично мое мнение — нет. Мы уже довольно много говорили об AML-рисках. Так вот — в компаниях, где обслуживаются тысячи клиентов, но при этом открытие счета происходит по щелчку пальца, на мой взгляд, очень высоки именно AML-риски.

Провести качественный мониторинг такого числа клиентов очень сложно, на это требуется много сотрудников, а это большие деньги. При этом крупные по клиентской базе компании, как правило, имеют очень низкие тарифы и значительные убытки, которые, возможно, покрывают инвесторы из третьих стран, а это все ведет к рискам.

— Некоторым клиентам не хватает привычного качества банковского сервиса в платежных компаниях (с персональными менеджерами, прозрачной системой управления и т.д.)…

— Об этом часто приходится слышать от клиентов платежных компаний, ориентированных на массового потребителя. В них обычно клиент не привязан к конкретному менеджеру, а большая часть общения происходит через электронную почту или мессенджеры. Для многих этот уход в виртуальное пространство неприемлем или вызывает беспокойство.

В Mercurius мы пытаемся соединить технологичность с классическим банковским сервисом — у каждого клиента есть персональный менеджер, у нас есть офис, в котором мы проводим встречи (разумеется, с учетом эпидемиологической ситуации).

Кроме того, у нас абсолютно прозрачная структура владения компанией, что, кстати, является еще одним важным фактором надежности. Я — единственный владелец компании и (как гражданин ЕС) несу все риски Mercurius.

— В завершении хотелось бы спросить о планах Mercurius в краткосрочном периоде…

— Мы планируем запустить сервисы e-commerce и платежных карт. Последнее, думаю, увеличит приток клиентов-физических лиц.

И, конечно, развитие агентской и партнерской сети. Это стратегически важнейшее направление с точки зрения привлечения новых клиентов. Одним из наших главных преимуществ является гибкость условий. Мы готовы предложить взаимовыгодное сотрудничество для наших посредников в разных странах мира. Это тот случай, когда для агента это прибыльно и комфортно, а для его клиента — также удобно и надежно. Это стратегия win-win. Мы уже являемся одной из крупнейших платежных компаний Чехии и уверены в дальнейшем росте.

Хочется отметить, что несмотря на ковидное время, мы постоянно совершенствуемся. В частности, недавно запустили новый Личный кабинет, который стал еще функциональнее, удобнее и защищеннее. Mercurius входит в число крупнейших платежных компаний Чехии.

Дополнительная информация: www.mercuriusbank.com
License Nr. 2017/164400/CNB570