В Швейцарии существует трехуровневая пенсионная система: государственное страхование, накопления через работодателя и индивидуальные добровольные сбережения. О первой, базовой пенсии по старости задумываться стоит еще в юности. Финансовый эксперт Оксана Бэрч отвечает на вопросы Марины Карлин.
Марина Карлин: Первая часть пенсии в Швейцарии — это так называемая AHV/AVS (Alters- und Hinterlassenenversicherung / Assurance-vieillesse et survivants) — государственное пенсионное страхование. Это…
Оксана Бэрч: Это базовый уровень пенсии, на который имеют право все официально работающие в Швейцарии после достижения пенсионного возраста. Выплаты получают те, кто делал взносы в систему AHV. Она, кстати, действует с 1948 года.
Пенсионный возраст
МК: Но пока пенсионный возраст для мужчин и женщин все еще отличается на год?
ОБ: Да, сейчас стандартный возраст выхода на пенсию — 65 лет для мужчин и 64 года для женщин. С 1 января 2028 года пенсионный возраст будет 65 лет для всех. Можно уйти на пенсию раньше — тогда выплаты уменьшатся, или позже — и тогда они, наоборот, вырастут.
МК: А если человек приехал в Швейцарию уже в зрелом возрасте?
ОБ: Тем более нужно заранее позаботиться о пенсии. Во-первых, официально работать и вносить взносы в AHV, чтобы иметь право на выплаты. Во-вторых, если вы работали в странах, с которыми у Швейцарии есть соглашения о соцстраховании, эти годы тоже засчитываются. И, в-третьих, важно хранить документы обо всех периодах занятости и взносах — это избавит от проблем при оформлении пенсии.
МК: Да, свое «пенсионное досье» нужно собирать внимательно. И к моменту выхода на пенсию не потерять, например, свидетельства о детях — пенсионная касса может их запросить, даже если дети давно взрослые.
ОБ: Отличное замечание. У многих бывают так называемые «пропущенные годы» — периоды, когда взносы не платились. Это снижает итоговую пенсию. Если вы только приехали, постарайтесь закрыть эти пробелы.
МК: И, конечно, не забыть вовремя подать заявление на пенсию.
ОБ: Совершенно верно. Пенсия не назначается автоматически — ее нужно оформить. За полгода до достижения пенсионного возраста стоит подать заявление в местное отделение AHV. Это можно сделать онлайн. Там же указано, какие документы понадобятся для оформления.
Размер пенсии
МК: Давай поговорим о размере пенсии.
ОБ: Размер пенсии зависит от суммы и продолжительности уплаченных взносов. Чем дольше и больше вы платили в AHV, тем выше будет пенсия. Но существуют минимальный и максимальный размеры выплат.
Пенсия уменьшается примерно на 2,3 % за каждый пропущенный год. Поэтому важно следить, чтобы каждый год начиная с 20 лет (для студентов — с 1 января после 20-летия) был «покрыт» взносом.
МК: То есть студенты тоже должны платить пенсионные взносы?
ОБ: Да, несмотря на финансовые трудности студенческой жизни, студент обязан сам платить минимальный взнос — примерно 500–600 франков в год (на 2025 год — 530 CHF). Это гарантирует, что годы учебы будут засчитаны в страховой стаж.
МК: Скорее, платить будут родители студента! А если человек решает выйти на пенсию раньше установленного возраста?
ОБ: Если кто-то выходит на пенсию до 65 лет (про женщин мы уточнили), но при этом выплаты решает получать только с 65, то работодателя, который платил бы за него AHV-взносы, уже нет. Обычно работодатель удерживает долю работника из зарплаты и перечисляет всю сумму (8,7 %) в компенсационную кассу.
Чтобы не потерять пенсионные права, нужно самостоятельно продолжать платить взносы до момента, когда начнутся выплаты.
Пенсия на двоих
МК: А если супруг или супруга не работают?
ОБ: Если супруг без дохода, его обязательства по взносам в AHV считаются выполненными только в том случае, если работающий партнер платит не менее двойного минимального взноса.
МК: То есть это сколько?
ОБ: Минимальный взнос в AHV на 2025 год — 514 CHF в год. Если один супруг платит не менее 1 028 CHF (2 × 514), то оба считаются застрахованными — даже если второй не имел дохода. Если же доход работающего супруга меньше, то неработающий должен сам доплатить разницу.
МК: Это и называют «брачным штрафом»?
ОБ: Не совсем. «Брачный штраф» проявляется в другом: по закону семейная пара не может получать больше 150 % от максимальной пенсии для одного человека. То есть супруги вместе получают на 25 % меньше, чем если бы они жили раздельно и получали каждый свою пенсию.
Когда в 1940-е годы создавалась система AHV, предполагалось, что у пар общие расходы ниже — одна квартира, один холодильник, общие счета и т. д. С тех пор это ограничение сохранилось, хотя его все чаще критикуют как устаревшее, особенно в семьях, где оба всю жизнь работали.
МК: А размер пенсии ведь может быть довольно скромным?
ОБ: Да. На 2025 год максимальная месячная пенсия для одного человека — около 2 520 CHF, минимальная — примерно 1 260 CHF (при низком среднем доходе).
Совместная пенсия супругов не может превышать 3 780 CHF в месяц — это 150 % от одиночной максимальной пенсии.
МК: А если человек проработал всего год или несколько лет, может ли он рассчитывать хотя бы на минимальную пенсию?
ОБ: К сожалению, нет. За каждый «пропущенный» год пенсия уменьшается примерно на 2,27 %.
Если бы вы работали 44 года и ваш среднегодовой доход составлял хотя бы 15 120 CHF, вы получили бы минимальную пенсию — 1 260 CHF.
А если пропущено 43 года? Тогда пенсия составит около 469 CHF в год, то есть около 39 CHF в месяц.
МК: Понимаю, что это примерный расчет?
ОБ: Конечно. На итоговую сумму влияют и другие факторы — наличие детей, семейное положение, инфляция, индексация и т. д.
МК: Но ведь «пропущенные годы» можно закрыть?
ОБ: Да! Закон позволяет в течение пяти лет доплатить взносы за прошлые периоды. Когда вы начнете работать и платить взносы в первую колонну, сможете доплатить за последние пять лет — и избежать снижения пенсии на 2,27 % за каждый год.
Перепечатка текста и фотографий aboutswiss.ch разрешена на условиях размещения ссылки на оригинал материала на нашем сайте.
